Question: 25. I am trying to teach my teenage child about budgeting. What is a practical way to give them an allowance and guide them on how to manage it between spending, saving, and even a small 'investment'?

இந்தியாவில் ஒரு நிதி ஆலோசகராக, தங்கள் பதின்ம வயதுக் குழந்தைகளிடம் சிறந்த நிதிப் பழக்கங்களை வளர்க்க ஆர்வமாக இருக்கும் பெற்றோர்களை நான் அடிக்கடி சந்திக்கிறேன். பெருகிவரும் சிக்கலான நிதிச் சூழலில், நடைமுறைப் பண மேலாண்மைத் திறன்களை அவர்களுக்கு அளிப்பது முன்னெப்போதையும் விட முக்கியமானது. இந்த கட்டுரை, தினசரி செலவுக்கான பணத்தை (allowance) நிர்வகிப்பது, பட்ஜெட் திறன்களை வளர்ப்பது மற்றும் சேமிப்பு, முதலீட்டுக் கருத்துக்களை அறிமுகப்படுத்துவது ஆகியவற்றுக்கான ஒரு விரிவான அணுகுமுறையை, இந்தியச் சூழலுக்கு ஏற்ப விவரிக்கிறது.

அடிப்படை: ஒரு ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட allowance (தினசரி செலவுக்கான பணம்)

allowance என்பது வெறும் பாக்கெட் மணி அல்ல; இது ஒரு சக்திவாய்ந்த கல்வி கருவி. பதின்ம வயதினர் நிதி முடிவுகளை எடுக்க பயிற்சி செய்ய ஒரு பாதுகாப்பான சூழலை இது வழங்குகிறது.

• தொகையைத் தீர்மானித்தல் (Determine the Amount): இதற்கு ஒரே மாதிரியான பதில் இல்லை. உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி நிலைமை, உங்கள் குழந்தையின் தேவைகள் (எ.கா., பள்ளிப் பயணம், சிற்றுண்டிகள், பொழுதுபோக்கு) மற்றும் அவர்களின் நண்பர்கள் எவ்வளவு பெறுகிறார்கள் என்பதைக் கவனியுங்கள். இந்திய நகரங்களில் பதின்ம வயதினருக்கான மாத allowance தொகைகள் கணிசமாக வேறுபடும் என்று ஆய்வுகள் தெரிவிக்கின்றன, சிலர் ₹1,500-₹1,800 வரை பெறுகின்றனர். ஒரு சிறிய தொகையுடன் தொடங்கி, அவர்கள் பொறுப்பைக் காட்டும் போது படிப்படியாக அதை அதிகரிக்கவும்.
• தெளிவான எதிர்பார்ப்புகளை அமைத்தல் (Set Clear Expectations): allowance கட்டாயம் எதை ஈடுசெய்ய வேண்டும் (எ.கா., தினசரி சிற்றுண்டிகள், மொபைல் ரீசார்ஜ், தனிப்பட்ட ஸ்டேஷனரி) மற்றும் எதை ஈடுசெய்யலாம் (எ.கா., திரைப்படங்கள், கேமிங், சிறிய வாங்குதல்கள்) என்பதை வரையறுக்கவும். இது அவர்களுக்கு "தேவைகள் vs ஆசைகள்" என்பதைப் புரிந்துகொள்ள உதவுகிறது.
• தொடர்ச்சி முக்கியம் (Regularity is Key): வாராந்திரமாகவோ அல்லது மாதந்தோறும் நிலையாக allowance-ஐ செலுத்துங்கள். இது அவர்களுக்கு வருமான சுழற்சிகளையும் அதற்கேற்ப திட்டமிடவும் உதவுகிறது.

பட்ஜெட் கலையில் தேர்ச்சி பெறுதல் (Mastering the Art of Budgeting)

பட்ஜெட் என்பது நிதி அறிவின் அடித்தளம். இது பதின்ம வயதினருக்கு வருமானம் மற்றும் செலவுகளைக் கண்காணிக்கவும், நிதி இலக்குகளை நிர்ணயிக்கவும் மற்றும் தகவலறிந்த தேர்வுகளை செய்யவும் கற்றுக்கொடுக்கிறது.

• ஒரு எளிய பட்ஜெட் முறையை அறிமுகப்படுத்துங்கள் (Introduce a Simple Budgeting System):
  • "செலவு, சேமிப்பு, முதலீடு" ஜாடிகள் முறை (The "Spend, Save, Invest" Jar System): அவர்களின் allowance-ஐ செலவு, சேமிப்பு மற்றும் ஒரு சிறிய முதலீட்டுப் பகுதி என மூன்று ஜாடிகளாக (அல்லது டிஜிட்டல் சமமானதாக) பிரிப்பது இந்த கருத்தை உறுதியானதாக ஆக்குகிறது.
  • 50/30/20 விதி (தகவமைக்கப்பட்டது) (The 50/30/20 Rule (Adapted)): இது பொதுவாக பெரியவர்களுக்கானது என்றாலும், நீங்கள் இதை மாற்றியமைக்கலாம்:
    • 50% செலவு (Spending): உடனடித் தேவைகளுக்கும், ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்கும்.
    • 30% சேமிப்பு (Saving): குறுகிய கால இலக்குகளுக்கும் (எ.கா., ஒரு புதிய gadget, நண்பர்களுடன் வெளியே செல்லுதல்) மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகளுக்கும் (எ.கா., உயர்கல்வி பங்களிப்பு).
    • 20% முதலீடு (Investing): ஒரு சிறிய தொகையும் காலப்போக்கில் compounding-இன் சக்தியை நிரூபிக்க முடியும்.
• செலவுகளைக் கண்காணித்தல் (Track Expenses): ஒரு எளிய கணக்குப் புத்தகத்தை பராமரிக்கவோ, ஒரு budgeting app-ஐப் பயன்படுத்தவோ அல்லது அவர்களின் பணம் எங்கு செல்கிறது என்பதைப் பதிவு செய்ய ஒரு அடிப்படை spreadsheet-ஐப் பயன்படுத்தவோ அவர்களை ஊக்குவிக்கவும். இது விழிப்புணர்வையும் பொறுப்புணர்வையும் உருவாக்குகிறது.
• தொடர்ந்து மதிப்பாய்வு செய்தல் (Review Regularly): உங்கள் பதின்ம வயதுக் குழந்தையுடன் அவ்வப்போது அமர்ந்து அவர்களின் பட்ஜெட்டை மதிப்பாய்வு செய்யவும். அவர்களின் வெற்றிகள், சவால்கள் மற்றும் தேவையான மாற்றங்கள் குறித்து விவாதிக்கவும். இந்த வெளிப்படையான உரையாடல் கற்றலுக்கு முக்கியமானது.

சேமிப்பு மனநிலையை வளர்ப்பது (Cultivating a Saving Mindset)

குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகளுக்காக சேமிப்பது மிக முக்கியம்.

• சிறார்களுக்கான வங்கி கணக்குகள் (Bank Accounts for Minors):
  • சுதந்திரமான செயல்பாடு (Independent Operation): சமீபத்திய RBI வழிகாட்டுதல்களின்படி (ஏப்ரல் 2025), 10 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட சிறார்கள் சேமிப்பு அல்லது term deposit கணக்குகளைத் தனியாகத் திறந்து இயக்கலாம், இருப்பினும் வங்கிகள் பரிவர்த்தனைகளுக்கு வரம்புகளை விதிக்கலாம். இது அவர்கள் தங்கள் பணத்தை மேற்பார்வையின் கீழ் நிர்வகிக்க ஒரு அற்புதமான வாய்ப்பாகும்.
  • பாதுகாவலர் இயக்கும் கணக்குகள் (Guardian-Operated Accounts): இளைய குழந்தைகளுக்காக அல்லது நீங்கள் அதிக கட்டுப்பாட்டை விரும்பினால், நீங்கள் பாதுகாவலராக செயல்படும் ஒரு savings account-ஐத் திறக்கலாம்.
  • அம்சங்கள் (Features): பல வங்கிகள் "kids' savings accounts"-ஐ குறைந்தபட்ச இருப்பு, debit cards (பெரும்பாலும் வரம்புகளுடன்) மற்றும் தனிப்பட்ட விபத்து காப்பீடு போன்ற அம்சங்களுடன் வழங்குகின்றன.
  • Overdrafts இல்லை (No Overdrafts): இந்த கணக்குகளை overdraw செய்ய முடியாது என்பதை வலியுறுத்துங்கள், இது எப்போதும் credit balance-ஐப் பராமரிக்கும் பழக்கத்தை வளர்க்கிறது.
• அரசு ஆதரவுள்ள சிறு சேமிப்புத் திட்டங்கள் (பாதுகாவலர் இயக்கும்) (Government-Backed Small Savings Schemes (Guardian Operated)):
  • Public Provident Fund (PPF): உங்கள் மைனர் குழந்தை பிறந்ததிலிருந்து நீங்கள் ஒரு PPF கணக்கைத் திறக்கலாம், அவர்கள் 18 வயதை அடையும் வரை நீங்கள் அதை இயக்குவீர்கள். இது ஒரு நீண்ட கால (15 ஆண்டு lock-in), அரசு ஆதரவுடைய திட்டமாகும், இது கவர்ச்சிகரமான, வரி விலக்குடன் கூடிய வருமானத்தை வழங்குகிறது (தற்போது 2025 க்கு ஆண்டுக்கு 7.1%). அனைத்து PPF கணக்குகளிலும் (உங்களுடையது மற்றும் உங்கள் மைனர் குழந்தைகளின்) ஆண்டு முதலீட்டு வரம்பு ₹1.5 லட்சம்.
  • Sukanya Samriddhi Yojana (SSY): உங்களுக்கு 10 வயதுக்குட்பட்ட பெண் குழந்தை இருந்தால், இது ஒரு சிறந்த வழி. இது "Beti Bachao, Beti Padhao" முன்முயற்சியின் கீழ் ஒரு அரசு ஆதரவுடைய திட்டமாகும், இது அதிக வட்டி விகிதங்களையும் (தற்போது ஜூலை-செப்டம்பர் 2025 க்கு 8.2%) மற்றும் வரிச் சலுகைகளையும் வழங்குகிறது. பெண் குழந்தை 21 வயதை அடையும் போது அல்லது 18 வயதுக்குப் பிறகு திருமணம் செய்து கொள்ளும்போது கணக்கு முதிர்ச்சியடைகிறது, மேலும் 18 வயதுக்குப் பிறகு உயர்கல்வி அல்லது திருமணச் செலவுகளுக்காக பகுதியளவு பணம் எடுக்க அனுமதிக்கப்படுகிறது.
• Recurring Deposits (RDs) மற்றும் Fixed Deposits (FDs): இவை சிறார்களுக்காகத் திறக்கப்படலாம் மற்றும் கணிக்கக்கூடிய, சற்று குறைந்த வருமானத்தை வழங்குகின்றன, இது குறுகிய மற்றும் நடுத்தர கால சேமிப்பு இலக்குகளுக்கு ஏற்றது.

முதலீட்டு உலகை அறிமுகப்படுத்துதல் (Introducing the World of Investing)

சிறார்களின் நேரடி முதலீடு கட்டுப்படுத்தப்பட்டாலும், சந்தையை எளிதாக்க பெற்றோர்கள் "கற்றல் முதலீடுகளை" எளிதாக்கலாம். இங்குள்ள நோக்கம் கல்விதான், ஆரம்பத்தில் அதிக வருமானம் பெறுவது அல்ல.

• சிறார்களுக்கான Mutual Funds (Mutual Funds for Minors):
  • பாதுகாவலர் காப்பாளர் (Guardian as Custodian): உங்கள் குழந்தையின் பெயரில் ஒரு mutual fund folio-வை நீங்கள் திறக்கலாம், அங்கு நீங்கள் பாதுகாவலராக செயல்படுவீர்கள். குழந்தை மட்டுமே உரிமையாளராக இருக்கும், ஆனால் அவர்கள் 18 வயதை அடையும் வரை நீங்கள் முதலீடுகளை நிர்வகிப்பீர்கள்.
  • Systematic Investment Plans (SIPs): பன்முகப்படுத்தப்பட்ட funds-களில் சிறிய SIPs-களை (சில funds-களுக்கு ₹100-₹500 வரை) தொடங்கவும். இது அவர்களுக்கு ஒழுக்கத்தையும் rupee-cost averaging மற்றும் compounding-இன் சக்தியையும் கற்றுக்கொடுக்கிறது.
  • Children's Funds: சில Asset Management Companies (AMCs) குறிப்பிட்ட "children's funds"-களை (எ.கா., HDFC Children's Fund, SBI Magnum Children's Benefit Fund) நீண்ட கால வளர்ச்சி கண்ணோட்டத்துடன் வடிவமைத்து வழங்குகின்றன, பெரும்பாலும் குழந்தை பெரும்பான்மையை அடையும் வரை lock-in காலம் இருக்கும்.
• கண்காணிப்பு பங்குச் சந்தை வெளிப்பாடு (Observational Stock Market Exposure):
  • உங்கள் கணக்கு மூலம் (Through Your Account): ஒரு சிறுவன் நேரடியாக trading account-ஐ திறக்க முடியாது என்றாலும், நீங்கள் வைத்திருக்கும் stocks-களை ஆய்வு செய்வதிலும் கண்காணிப்பதிலும் அவர்களை ஈடுபடுத்தலாம். சில நிறுவனங்களில் (எ.கா., Tata, HDFC, Asian Paints - பதின்ம வயது முதலீடு பற்றிய விவாதத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது) ஏன் முதலீடு செய்கிறீர்கள் என்பதைப் பற்றி விவாதிக்கவும். இது நிறுவன பகுப்பாய்வு மற்றும் சந்தை இயக்கவியல் பற்றிய மதிப்புமிக்க நுண்ணறிவுகளை வழங்குகிறது.
  • Digital Gold: commodities-இல் முதலீட்டை அறிமுகப்படுத்த ஒரு குறைந்த ஆபத்துள்ள வழி, பல்வேறு தளங்கள் மூலம் எளிதாக அணுகலாம்.
• Bonds மற்றும் ETFs: இவை மற்ற முதலீட்டு வழிகள் என்று விளக்குங்கள், stocks மற்றும் mutual funds-களுடன் ஒப்பிடும்போது அவற்றின் risk-return profiles பற்றி விவாதிக்கவும்.

பெற்றோருக்கான முக்கிய கோட்பாடுகள் (Key Principles for Parents):

• முன்மாதிரியாக இருங்கள் (Lead by Example): உங்கள் சொந்த நிதிப் பழக்கவழக்கங்கள் அவர்களுக்கு மிக முக்கியமான பாடமாக இருக்கும்.
• வெளிப்படையான தொடர்பு (Open Communication): பணத்தைப் பற்றி வெளிப்படையாக விவாதிக்கவும், குடும்ப நிதி முடிவுகளை (பொருத்தமான முறையில்) பகிர்ந்து கொள்வதன் மூலம் நிஜ உலகக் கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் தேர்வுகளைப் புரிந்துகொள்ள அவர்களுக்கு உதவுங்கள்.
• பொறுமை மற்றும் விடாமுயற்சி (Patience and Persistence): நிதி அறிவு என்பது ஒரு பயணம், ஒரு இலக்கு அல்ல. தவறுகள் நடக்கும்; அவற்றை கற்றல் வாய்ப்புகளாகக் கருதுங்கள்.
• நீண்ட கால இலக்குகளில் கவனம் செலுத்துங்கள் (Focus on Long-Term Goals): இன்று எடுக்கப்படும் சிறிய, நிலையான நடவடிக்கைகள் எதிர்காலத்தில் குறிப்பிடத்தக்க செல்வக் குவிப்புக்கு எவ்வாறு வழிவகுக்கும் என்பதை வலியுறுத்துங்கள்.
• தொடர்ந்து கல்வி புகட்டுங்கள் (Educate Continuously): இந்தியாவில், குறிப்பாக இளைஞர்களிடையே, நிதி அறிவு இடைவெளி இன்னும் கணிசமாக உள்ளது. உங்கள் குழந்தைக்கு தீவிரமாக கற்பிப்பதன் மூலம், ஒரு முக்கியமான கல்வி இடைவெளியை நீங்கள் நிரப்புகிறீர்கள்.

இந்த உத்திகளைச் செயல்படுத்துவதன் மூலம், உங்கள் பதின்ம வயதுக் குழந்தைக்கு வெறும் allowance-ஐ மட்டும் நீங்கள் வழங்குவதில்லை; மாறாக, அவர்கள் வயது வந்த பிறகும் அவர்களுக்குப் பயன்படும் விலைமதிப்பற்ற வாழ்வியல் திறன்களை நீங்கள் அவர்களுக்கு அளிக்கிறீர்கள், இது நிதிச் சுதந்திரத்தையும் பாதுகாப்பையும் வளர்க்கிறது.

TAGS: Teenage Budgeting, Financial Literacy India, Allowance Management, Minor Investments, Child Savings Schemes

Tags: Teenage Budgeting Financial Literacy India Allowance Management Minor Investments Child Savings Schemes

← Back to All News

அனைத்து செய்திகளையும் பார்க்க