Question: 23. My spouse and I have different risk appetites when it comes to money. How can we create a unified household budget that respects both the need for aggressive investment (my preference) and the need for a large safety buffer (their preference)?

பல இந்தியக் குடும்பங்களில் ஒரு பொதுவான சூழ்நிலை: ஒரு துணை aggressive investments மூலம் விரைவான செல்வத்தை உருவாக்க கனவு காண்கிறார், அதே நேரத்தில் மற்றொரு துணை மன அமைதிக்காக ஒரு கணிசமான பாதுகாப்பு பஃபரை (safety buffer) முன்னுரிமை அளிக்கிறார். இந்த வேறுபட்ட நிதித் தத்துவங்கள், ஆக்கபூர்வமாக அணுகப்படாவிட்டால், உராய்வுக்கு வழிவகுக்கும். ஒரு நிதி ஆலோசகராக, இந்தியாவில் கிடைக்கும் பல்வேறு நிதிச் சூழலைப் பயன்படுத்தி, இருவரின் விருப்பங்களையும் மதிக்கும் ஒரு unified household budget மற்றும் investment strategyயை உங்களுக்கும் உங்கள் துணைக்கும் உருவாக்க உதவுவதே எனது நோக்கம்.

அடிப்படை: வெளிப்படையான தொடர்பு மற்றும் பகிரப்பட்ட இலக்குகள்

எந்தவொரு வெற்றிகரமான கூட்டு நிதித் திட்டத்திற்கும் வெளிப்படையான மற்றும் நேர்மையான தொடர்பு ஒரு மூலக்கல்லாகும். உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி வரலாறு, தற்போதைய சூழ்நிலைகள் மற்றும் எதிர்கால அபிலாஷைகள் குறித்து வெளிப்படையான கலந்துரையாடல்களைத் தொடங்கவும். நிதி எதிர்பார்ப்புகள், இலக்குகள் மற்றும் கடந்தகால சவால்கள் உட்பட பணத்தைப் பற்றி வெளிப்படையாகப் பேசுவது பரஸ்பர புரிதலை வளர்ப்பதற்கு மிகவும் முக்கியம். வீடு வாங்குதல், குழந்தைகளின் கல்வி அல்லது ஓய்வூதியம் போன்ற நீண்டகால இலக்குகளைப் பற்றி ஒருமித்த கருத்தை எட்டுவது உங்கள் நிதிப் பயணத்திற்கான ஒரு road mapஐ உருவாக்க அவசியம். ஒவ்வொரு தம்பதியும் வேறுபட்டவர்கள் என்பதையும், இரு கூட்டாளிகளுக்கும் நியாயமானதாகத் தோன்றும் ஒரு அமைப்பைக் கண்டுபிடிப்பது முக்கியம் என்பதையும் நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

பாதுகாப்பு பஃபரை உருவாக்குதல்: பாதுகாப்பிற்கு முன்னுரிமை (உங்கள் துணையின் விருப்பம்)

ஒரு வலுவான பாதுகாப்பு பஃபர் நிதிப் பாதுகாப்பிற்கு அவசியமானது. இந்த அவசர நிதி (emergency fund) சிறந்த முறையில் 3 முதல் 6 மாத அத்தியாவசிய வாழ்க்கைச் செலவுகளை ஈடுகட்ட வேண்டும், இருப்பினும் சில வல்லுநர்கள் ஒற்றை வருமானம் கொண்ட குடும்பங்களுக்கு 10-12 மாதங்களை பரிந்துரைக்கின்றனர். இந்த நிதிகளுக்கான முதன்மை குணாதிசயங்கள் பாதுகாப்பு மற்றும் உயர் liquidity ஆகும், அதாவது கணிசமான இழப்பு இல்லாமல் உங்கள் பணத்தை எளிதாகவும் விரைவாகவும் அணுக முடியும்.

இந்தியாவில் கிடைக்கும் குறைந்த Risk, உயர் liquidity விருப்பங்கள் இங்கே:

• High-Yield Savings Accounts: இவை வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்குகளை விட சிறந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன, அதே நேரத்தில் உடனடி நிதி அணுகலை வழங்குகின்றன. இந்தியாவில் சேமிப்புக் கணக்குகளின் வட்டி விகிதங்கள் தினசரி இறுதி இருப்புத்தொகையின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்பட்டு, RBI வழிகாட்டுதல்களின்படி காலாண்டு அல்லது அரையாண்டுக்கு ஒருமுறை வரவு வைக்கப்படுகின்றன.
• Fixed Deposits (FDs): FDs உத்தரவாதமான வருமானத்தை வழங்குகின்றன மற்றும் பாதுகாப்பானதாகக் கருதப்படுகின்றன, குறிப்பாக குறைந்த Risk appetite உள்ளவர்களுக்கு. முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கு அபராதம் விதிக்கப்படலாம் என்றாலும், சில வங்கிகள் flexible FD விருப்பங்களை வழங்குகின்றன.
• Liquid Mutual Funds: இந்த Debt Mutual Funds குறுகிய கால பணச் சந்தை கருவிகளில் 90 நாட்கள் வரையிலான முதிர்வு காலத்துடன் முதலீடு செய்கின்றன. அவை அதிக liquidity, குறைந்த volatilityயை வழங்குகின்றன, மேலும் பொதுவாக பாரம்பரிய சேமிப்புக் கணக்குகளை விட சிறந்த வருமானத்தை அளிக்கின்றன, இது அவசர நிதிகளுக்கு சிறந்த தேர்வாக அமைகிறது.
• Ultra-Short Duration and Overnight Funds: இவை இன்னும் குறைந்த முதிர்வு காலங்களைக் கொண்ட Debt Funds ஆகும் (Overnight Funds 1 நாளில் முதிர்ச்சியடையும் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்கின்றன), மேலும் இவை மிகக் குறைந்த Risk கொண்ட Debt Fund வகைகளில் ஒன்றாகக் கருதப்படுகின்றன, மிக அதிக liquidityயை வழங்குகின்றன.

உங்கள் அவசர நிதியை பிரிப்பது பொதுவாக பரிந்துரைக்கப்படுகிறது: உடனடித் தேவைகளுக்காக 30-40% சேமிப்புக் கணக்கில் வைத்து, மீதமுள்ள 60-70% Liquid அல்லது Overnight Mutual Funds போன்ற குறைந்த Risk Debt விருப்பங்களில் வைத்து, பாதுகாப்பைப் பாதிக்காமல் சற்று சிறந்த வருமானத்தைப் பெறலாம்.

Aggressive Growthஐத் தூண்டுதல்: வருமானத்தை அதிகரித்தல் (உங்கள் விருப்பம்)

உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் aggressive growthக்கு ஒதுக்கப்பட்ட பகுதிக்கான கவனம் நீண்ட காலத்திற்கு capital appreciationஐ நோக்கியது. இந்த முதலீடுகள் இயல்பாகவே அதிக Riskஐக் கொண்டுள்ளன, ஆனால் அதிக வருமானத்திற்கான திறனை வழங்குகின்றன. இந்திய பத்திரங்கள் மற்றும் பரிவர்த்தனை வாரியமான SEBI, முதலீட்டாளர் பாதுகாப்பை உறுதிசெய்து, Mutual Funds மற்றும் பிற முதலீட்டுப் பொருட்களை ஒழுங்குபடுத்துகிறது.

இந்தியாவில் உள்ள முக்கிய aggressive investment விருப்பங்கள்:

• Equity Mutual Funds: இந்த நிதிகள் பட்டியலிடப்பட்ட நிறுவனங்களின் பங்குகளில் முதன்மையாக முதலீடு செய்யப்படுகின்றன மற்றும் Professional Fund Managerகளால் நிர்வகிக்கப்படுகின்றன. அவை Market Capitalization (large-cap, mid-cap, small-cap), Investment Style (flexi-cap, multi-cap), அல்லது துறை வாரியாக வகைப்படுத்தப்படுகின்றன. Equity Funds சந்தை volatilityக்கு உட்பட்டவை மற்றும் நீண்ட கால முதலீட்டு அடிவானத்திற்கு (பொதுவாக ஐந்து ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கு மேல்) மிகவும் பொருத்தமானவை.
• Aggressive Hybrid Funds: இவை Hybrid Mutual Funds வகையைச் சேர்ந்தவை, அவை பெரும்பாலும் Equityயில் (65-80%) முதலீடு செய்கின்றன, அதே நேரத்தில் Debt Instrumentsல் ஒரு சிறிய ஒதுக்கீட்டை (20-35%) பராமரிக்கின்றன. Debt Component மூலம் வழங்கப்படும் சில ஸ்திரத்தன்மையுடன் Capital Growthஐ நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன, அவை Pure Equity Fundsஐ விட குறைவான volatileயாக இருந்தாலும், இன்னும் growth-orientedயாகவே இருக்கின்றன.
• Direct Equity: கணிசமான அறிவு, நேரம் மற்றும் மிக அதிக Risk Tolerance உள்ள முதலீட்டாளர்களுக்கு, பங்குகளில் நேரடி முதலீடு குறிப்பிடத்தக்க வருமானத்தை வழங்க முடியும். இருப்பினும், இதற்கு முழுமையான ஆராய்ச்சி மற்றும் சுறுசுறுப்பான மேலாண்மை தேவை.

ஒருங்கிணைந்த பட்ஜெட் மற்றும் வியூகத்தை உருவாக்குதல்

1. பகிரப்பட்ட இலக்குகளுக்கு தனி கணக்குகள்: பகிரப்பட்ட குடும்பச் செலவுகளுக்கு (வாடகை, மின்சாரம், மளிகை பொருட்கள்) ஒரு Joint Accountஐ அமைப்பதையும், தனிப்பட்ட செலவினங்கள் மற்றும் முதலீடுகளுக்கு தனிப்பட்ட கணக்குகளைப் பராமரிப்பதையும் பரிசீலிக்கவும். இரு கூட்டாளிகளும் தங்கள் வருமானத்திற்கு விகிதாசாரமாக ஒரு முன் அங்கீகரிக்கப்பட்ட தொகையை Joint Accountக்கு பங்களிக்கலாம், அதே நேரத்தில் தங்கள் தனிப்பட்ட நிதிகளின் மீது சுயாதீனமான கட்டுப்பாட்டைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளலாம்.
2. "Core and Satellite" அணுகுமுறை: இந்த உத்தி வெவ்வேறு Risk Appetites கொண்ட தம்பதிகளுக்கு ஏற்றது.
   • Core: உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் பெரிய, அதிக conservative பகுதி (பாதுகாப்பு பஃபர்) உங்கள் துணையின் விருப்பப்படி, பாதுகாப்பான மற்றும் Liquid விருப்பங்களைப் பயன்படுத்தி நிர்வகிக்கப்படலாம். இது நிதி ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் மன அமைதியை உறுதி செய்கிறது.
   • Satellite: சிறிய, அதிக aggressive பகுதி, உங்கள் விருப்பத்திற்கு ஏற்ப, அதிக Risk, அதிக வருமானம் தரும் முதலீடுகளுக்கு ஒதுக்கப்படலாம். இந்த பகுதி ஒட்டுமொத்த போர்ட்ஃபோலியோ வருமானத்தை அதிகரிக்க உதவுகிறது.
3. சேமிப்புகள் மற்றும் முதலீடுகளை தானியங்குபடுத்துதல்: உங்கள் அவசர நிதி மற்றும் aggressive investment கணக்குகள் இரண்டிற்கும் தானியங்கி பரிமாற்றங்களை அமைக்கவும். இது நிலையான பங்களிப்புகளை உறுதி செய்கிறது மற்றும் சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டிற்காக ஒதுக்கப்பட்ட பணத்தைச் செலவழிக்கும் சோதனையை நீக்குகிறது.
4. வழக்கமான நிதி "Date Nights": உங்கள் பட்ஜெட்டை மதிப்பாய்வு செய்யவும், இலக்குகளை நோக்கிய முன்னேற்றத்தைக் கண்காணிக்கவும், ஏதேனும் நிதி கவலைகளைப் பற்றி விவாதிக்கவும், தேவைக்கேற்ப உங்கள் திட்டங்களை சரிசெய்யவும் மாதாந்திர அல்லது காலாண்டு கூட்டங்களை திட்டமிடுங்கள். இந்த தொடர்ச்சியான உரையாடல் இரு கூட்டாளிகளையும் நிதிப் பயணத்தில் சீரமைத்து ஈடுபடுத்துகிறது.
5. Professional Guidance: குறிப்பாக Risk Appetites வேறுபடும்போது, இந்தியாவில் ஒரு தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகரை அணுகுவது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும். ஒரு ஆலோசகர் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட ஆலோசனையை வழங்கலாம், முதலீட்டு விருப்பங்களை வழிநடத்த உதவலாம், மேலும் உங்கள் குறிப்பிட்ட தேவைகள் மற்றும் இலக்குகளுக்கு ஏற்றவாறு ஒரு tailor-made திட்டத்தை உருவாக்கலாம்.

ஒரு ஒழுக்கமான பாதுகாப்பு பஃபரை உருவாக்குவதற்கான அணுகுமுறையை ஒரு மூலோபாய ரீதியாக aggressive investment plan உடன் இணைப்பதன் மூலம், மற்றும் வெளிப்படையான தகவல்தொடர்புகளை வளர்ப்பதன் மூலம், நீங்களும் உங்கள் துணையும் உங்கள் நிதி விருப்பங்களையும் அபிலாஷைகளையும் பூர்த்தி செய்யும் ஒரு வலுவான மற்றும் ஒருங்கிணைந்த குடும்ப பட்ஜெட்டை உருவாக்கலாம்.

TAGS: Financial Planning, Couples Finance, Risk Appetite, Investment India, Household Budget

Tags: Financial Planning Couples Finance Risk Appetite Investment India Household Budget

← Back to All News

அனைத்து செய்திகளையும் பார்க்க